Как быстрее погасить ипотеку?

Февраль 18, 2016

Каждый россиянин мечтает стать собственником жилья. Такую возможность предоставляет ипотека, но весь период ее погашения квартира находится в залоге у кредитора. Досрочное погашение — это шанс стать полноценным владельцем недвижимости.

Информация о полном или частичном погашении ипотеки представлена в кредитном договоре. В общем случае заемщик должен за 30 дней уведомить кредитора о своем решении, предоставив письменное заявление. Иногда банк устанавливает штрафные санкции за преждевременное внесение средств в счет погашения долга в течение определенного периода.

Если банк игнорирует просьбу клиента, то он может обратиться в суд. В соответствии с п.1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» банк не имеет права запрещать заемщику досрочно уменьшить долг или полностью его аннулировать, так как это нарушает право ипотечника как потребителя финансовых услуг.

Процедура частичного погашения кредита предусматривает внесение большего регулярного платежа. При этом клиент может выбрать самостоятельно, что для него лучше — сократить срок или уменьшить ежемесячный платеж. В первом случае заемщик экономит на процентах, а во втором — снижает долговую нагрузку на бюджет.

Рефинансирование ипотеки как способ сэкономить

Благодаря рефинансированию кредита ипотечник может уменьшить процентную ставку, сократить срок погашения долга или поменять валюту ипотеки. Перекредитовать займ можно как в своем банке, так и в стороннем. Во втором случае новый кредитор перекупает действующий кредит на более выгодных условиях для заемщика.

Рефинансирование не поможет вывести недвижимость для продажи из-под обременения, так как в соответствии с главами 4-6 ФЗ «Об ипотеке» перекредитование сопровождается переходом права на залоговый объект к новому кредитору.

Эксперты заявляют, что прибегать к рефинансированию нужно лишь в том случае, если выгода от него составляет не менее 3%. В противном случае клиент больше потратит собственных средств на оценку недвижимости, услуги нотариуса и страховщика.

Где взять деньги на досрочное погашение?

На помощь ипотечным заемщикам приходит государство. Каждый гражданин один раз в жизни имеет право на налоговый вычет с покупки жилья. Он составляет 13% от стоимости недвижимости с суммы 2 млн. рублей. Кроме того, есть возможность получить такой же вычет с уплаченных процентов. Полученные средства можно использовать на досрочное погашение ипотеки.

Семьи, в которых родился второй и последующий ребенок с 2007 года, могут рассчитывать на денежную помощь от государства — материнский капитал. Эти средства предназначены на улучшение жилищных условий, в том числе на погашение ипотечного кредита.

Тем заемщикам, которые хотят побыстрее стать полноценными собственниками недвижимости, можно посоветовать оформить потребительский кредит на погашение ипотеки. В этом случае ипотечник может не бояться дефолта, так как единственное жилье не подлежит конфискации при неуплате по кредитным долгам. Это правило распространяется только на жилье, выведенное из-под обременения, то есть когда заемщик досрочно погасил ипотеку и выплачивает потребительский кредит. Данный способ подходит только для тех лиц, которые имеют стабильный высокий доход. Процентные ставки по ипотечному кредитованию всегда ниже, чем по потребительскому, но за счет сокращения срока кредитования (кредит на неотложные нужды выдается на 5-7 лет) можно выйти на экономию.

Существует несколько способов быстро погасить ипотеку. Каждый заемщик самостоятельно выбирает самый оптимальный с учетом преследуемой цели (выведение недвижимости из-под обременения, снижение переплаты, сокращение срока кредитования и т.д.).