Как отказаться от поручительства по кредитным обязательствам?

При серьезном ухудшении финансового положения поручитель начинает задумываться об отказе от возложенных на него обязательств. Статья 367 ГК РФ «О досрочном прекращении поручительства» не предусматривает расторжение поручительства из-за снижения платежеспособности поручителя или по иным причинам. Однако это возможно при согласии других сторон правоотношений (кредитора и заемщика), а также при предоставлении новой кандидатуры на роль гаранта.

Как прекратить договор поручительства?

Первым делом поручитель должен письменно уведомить и заемщика, и кредитное учреждение о своем желании расторгнуть договор поручительства. В документе необходимо указать причины, побудившие гаранта к такому решению.

Кандидатуру нового поручителя может подыскать как сам заемщик, так и старый гарант. Для смены поручителя в кредитное учреждение необходимо предоставить договор о расторжении поручительства, анкету, заполненную новым кандидатом, справки, подтверждающие его платежеспособность и финансовую устойчивость.

Вопрос о замене поручителя рассматривается кредитным комитетом. При положительном решении обязанности по кредиту переоформляются на нового гранта. Затем заключается новый договор поручительства.

При аннулировании договора поручительства необходимо получить документ, подтверждающий полное прекращение ответственности по чужому кредиту. В противном случае через несколько лет можно получить финансовую претензию от банка по займу, к которому частное лицо уже не имеет никакого отношения.

Согласно ст. 367 ГК РФ ответственность поручителя прекращается с момента, указанного кредитным учреждением. Если кредитор не одобрил предложение о смене гаранта, то прежний гарант будет отвечать по кредиту в сроки, указанные в договоре поручительства (до частичного погашения основного долга или полного погашения кредитных обязательств).

Однако законодательство устанавливает обстоятельства, когда поручитель может разорвать договор в одностороннем порядке. К ним относятся:

  • изменение условий кредитования заемщиком или кредитором, если они привели к увеличению ответственности гаранта, и он с этим не согласен (например, при рефинансировании кредита, увеличении процентной ставки и т.д.);
  • перевод кредита на другого человека, например: наследника при смерти заемщика (гарант может отказаться от своих обязательств, если такое положение предусмотрено договором);
  • окончание договора поручительства (иногда банк требует оформления поручительства на первые годы обслуживания займа, так как в этот период погашается львиная доля процентов, а не тела кредита).

Когда отказ в смене поручителя правомерен?

Как показывает практика, банки практически всегда соглашаются на замену представителя заемщика по кредиту. Однако существует несколько случаев, когда прежнему поручителю придется нести финансовую ответственность «до конца». Самый распространенный — недобросовестное обслуживание долга со стороны заемщика. Частые просрочки держателя кредита могут стать причиной отказа в расторжении договора поручительства, особенно если у гаранта неплохое финансовое положение.

Вторая причина — низкая кредитоспособность кандидата в поручители. Если кредитор будет сомневаться в его возможности погасить задолженность по кредиту, то в замене поручителя будет отказано.

Отечественное законодательство в большей степени защищает интересы кредитора, нежели гаранта, так как предполагается, что поручительство — это взвешенный шаг. Смена поручителя — сложная процедура, но к ней следует прибегнуть, если возникли финансовые трудности или подозрения об их наличии у заемщика.